Kassekreditt
Kassekreditt er bedriftens fleksible buffer: en kredittramme på driftskontoen der du bare betaler rente på det du bruker. Her er hvordan den egentlig prises, når den er riktig verktøy — og når et bedriftslån er billigere.
Hva er kassekreditt?
En kassekreditt (også skrevet «kassakreditt») er en avtalt kredittramme knyttet til bedriftens driftskonto. Kontoen kan gå i minus inntil rammen, og bedriften betaler rente av det som til enhver tid er trukket. Rammen fornyes normalt årlig. Formålet er å jevne ut naturlige svingninger i likviditeten — perioden mellom at du betaler leverandører og lønn, og at kundene betaler deg.
Slik prises kassekreditt — begge delene teller
Løper kun på det du faktisk har brukt av rammen, dag for dag. Bruker du ikke kreditten, betaler du ingen rente.
En årlig prosentsats av den innvilgede rammen — som betales uavhengig av om du bruker den. Dette er kostnaden mange overser når de sammenligner.
Summen betyr at en stor ramme «for sikkerhets skyld» ikke er gratis. Riktig størrelse på rammen — stor nok til reelle svingninger, ikke større — er den enkleste måten å holde kostnaden nede på.
Effektiv rente på kassekreditt — et regneeksempel
Fordi provisjonen løper på hele rammen mens renten bare løper på trekket, blir den effektive renten på pengene du faktisk bruker høyere enn den nominelle satsen banken oppgir. Et forenklet eksempel (illustrasjonssatser — dine vilkår vil avvike):
- • Innvilget ramme: 500 000 kr, rammeprovisjon 2 % per år = 10 000 kr uansett bruk
- • Gjennomsnittlig trekk gjennom året: 200 000 kr, nominell rente 9 % = 18 000 kr
- • Total årskostnad: 28 000 kr — på et snittrekk på 200 000 kr
- • Effektiv kostnad på brukte penger: 14 % — ikke de 9 % som sto i tilbudet
Jo mindre av rammen du faktisk bruker, desto høyere blir den effektive renten på trekket — motsatt av hva mange antar. Bruker du kreditten jevnt og mye, nærmer effektiv rente seg nominell rente pluss provisjonssatsen. Be alltid banken oppgi begge satsene skriftlig, og regn på ditt eget forventede trekkmønster før du sammenligner med et bedriftslån.
Kassekreditt eller bedriftslån?
- ✓Likviditeten svinger med sesong eller prosjekter
- ✓Du trenger buffer, ikke et konkret beløp
- ✓Behovet er kortsiktig og gjentakende
- ✓Du finansierer en konkret investering
- ✓Beløpet er kjent og nedbetales over tid
- ✓Du vil ha forutsigbart terminbeløp
Å ligge permanent i bunnen av kassekreditten er et varsku: da finansierer du langsiktig behov med kortsiktig (og ofte dyrere) kreditt — vurder å konvertere til nedbetalingslån. Beregn hva et bedriftslån ville kostet.
Ofte stilte spørsmål om kassekreditt
Hva er kassekreditt?+
Hva koster en kassekreditt?+
Hva er forskjellen på kassekreditt og bedriftslån?+
Hvilke krav stilles for å få kassekreditt?+
Hva er effektiv rente på kassekreditt?+
Finnes det alternativer til kassekreditt?+
Kilder
Innholdet er veiledende. Se også kilder og metode.