Lån med kausjonist
Å stille med kausjonist eller medsøker kan være forskjellen på avslag og innvilgelse. Men formene har svært ulik risiko for den som signerer — her er forskjellen forklart, og bankene side om side.
Banker og deres krav
Justér beløp og løpetid. Kravene per långiver står under «Vis detaljer» — flere aksepterer medsøker ved svak kreditthistorikk.
Representativt eksempel: Eks: 150 000 kr over 5 år, eff. rente 12,71%, kostnad 49 237 kr, totalt 199 237 kr
Representativt eksempel: Eks: 150 000 kr over 5 år, nom. rente 12 %, eff. rente 12,68 %, totalt 200 200 kr (3 337 kr/mnd)
Representativt eksempel: Eks: 150 000 kr over 5 år, eff. rente 11,46%, totalt 195 240 kr
Representativt eksempel: Eks: 200 000 kr over 7 år, eff. rente 11,20%, totalt 282 240 kr
Representativt eksempel: Eks: 200 000 kr over 5 år, eff. rente 10,50%, totalt 262 400 kr
Representativt eksempel: Eks: 300 000 kr over 10 år, eff. rente 9,90%, totalt 420 000 kr
Representativt eksempel: Eks: 150 000 kr over 5 år, eff. rente 13,50%, totalt 207 000 kr
Representativt eksempel: Eks: 150 000 kr over 5 år, eff. rente 12,90%, totalt 201 000 kr
Representativt eksempel: Eks: 100 000 kr over 5 år, eff. rente 14,90%, totalt 141 400 kr
Representativt eksempel: Eks: 100 000 kr over 5 år, eff. rente 14,90%, totalt 141 400 kr
Representativt eksempel: Eks: 100 000 kr over 4 år, eff. rente 16,90%, totalt 134 800 kr
Representativt eksempel: Eks: 50 000 kr over 3 år, eff. rente 18,90%, totalt 66 200 kr
Representativt eksempel: Eks: 200 000 kr over 10 år, startrente 23,90 % nom. (synker til 10,90 % ved punktlig betaling), ca. 3 687 kr/mnd, etabl.gebyr 1 990 kr
Kausjonist eller medlåntaker — hva er forskjellen?
En medlåntaker står på lånet og hefter for hele beløpet fra dag én, og begges inntekt teller når banken vurderer søknaden. En kausjonist står utenfor lånet og garanterer for det — ansvaret utløses når du ikke betaler. Ved den vanligste formen, selvskyldnerkausjon, kan banken kreve kausjonisten direkte uten å forsøke inndrivelse mot deg først.
De fire formene — og hvem som bærer risikoen
En medlåntaker står på lånet sammen med deg og hefter for hele beløpet, ikke bare halvparten. Betaler ikke du, kan banken kreve alt av medlåntakeren. Til gjengjeld teller begges inntekt når banken vurderer søknaden, og det er ofte dette som avgjør om lånet i det hele tatt innvilges. Gjelden føres på begge i gjeldsregisteret og påvirker begges lånemulighet.
Kausjonisten garanterer for lånet, og banken kan kreve pengene direkte fra kausjonisten så snart du misligholder. Banken trenger altså ikke gå veien om inkasso eller namsmann mot deg først. Dette er den formen bankene normalt bruker, og den som gir kausjonisten minst beskyttelse.
Her kan kausjonisten først kreves når det er dokumentert at du ikke kan betale — typisk etter at inndrivelse mot deg er forsøkt. Det gir kausjonisten bedre beskyttelse, men er langt sjeldnere i praksis, nettopp fordi bankene foretrekker selvskyldnerkausjon.
I stedet for å garantere med hele sin økonomi, stiller kausjonisten pant i egen bolig for et bestemt beløp. Ansvaret er da begrenset til den pantsatte verdien. Dette er vanlig når foreldre hjelper barn inn i boligmarkedet, og gir lavere rente enn usikret lån fordi banken har reell sikkerhet.
Fem ting kausjonisten bør vite før signering
- !Kausjonisten hefter for renter og gebyrer i tillegg til hovedstolen — ikke bare det opprinnelige lånebeløpet.
- !Kausjonsansvaret reduserer kausjonistens egen lånekapasitet, ofte krone for krone, hos alle andre banker.
- !Ansvaret følger avtalen, ikke forholdet. Blir dere uvenner, skiller lag eller mister kontakten, står kausjonen ved lag.
- !Ved dødsfall går ansvaret som hovedregel over i dødsboet — kausjonen forsvinner ikke automatisk.
- !Misligholder du, får det følger for kausjonistens betalingsanmerkninger og kredittscore, ikke bare dine.
Har du eller familien verdi i en bolig, gir lån med pant i bolig normalt vesentlig lavere rente enn et usikret lån med kausjonist — og ansvaret er da begrenset til pantet i stedet for hele kausjonistens økonomi. Har du betalingsanmerkninger, se lån med betalingsanmerkning, der flere av långiverne vurderer betalingsevne fremfor kredittscore.
Ofte stilte spørsmål om lån med kausjonist
Hva er forskjellen på kausjonist og medlåntaker?+
Hvilke banker godtar kausjonist eller medsøker?+
Hvem kan være kausjonist?+
Hva skjer med kausjonisten hvis jeg ikke betaler?+
Kan jeg få lån med betalingsanmerkning hvis jeg har medsøker?+
Kan en kausjon avsluttes?+
Kilder
- Finansavtaleloven (Lovdata) — reglene om kausjon og bankens opplysningsplikt
- Forbrukerrådet
Innholdet er veiledende og erstatter ikke juridisk rådgivning. Se også kilder og metode.