ANNONSEAnnonsefinansiert sammenligningstjeneste — vi tjener provisjon. Tilbud vi fremhever er merket med en stjerne (★); du kan alltid sortere listene på pris selv. Slik tjener vi penger →
Bedre Tilbud
Forsiden/Artikler/Gjeldsgrad
● OPPDATERT JULI 2026

Gjeldsgrad: hva det er og hvorfor banken bryr seg

Gjeldsgrad er ett enkelt tall: samlet gjeld delt på brutto årsinntekt. Men det er dette tallet som i praksis avgjør hvor stort boliglån du får — og det påvirkes av ting mange glemmer, som ubrukte kredittkort. Slik regnes det ut, og slik senker du det.

✓Samlet gjeld ÷ brutto årsinntekt
✓5x-normen i utlånsforskriften
✓Tre grep som senker gjeldsgraden

Hva er gjeldsgrad?

Gjeldsgrad er samlet gjeld delt på brutto årsinntekt — altså all gjeld du har (boliglån, billån, studielån, forbrukslån, kredittkortgjeld) målt mot det du tjener før skatt. Utlånsforskriften setter normen bankene må følge: samlet gjeld skal normalt ikke overstige 5 ganger brutto årsinntekt.

Illustrasjon

Brutto årsinntekt 600 000 kr → maks samlet gjeld normalt 3 000 000 kr (5 × 600 000). Merk: det er all gjeld til sammen — har du allerede 200 000 kr i billån og forbrukslån, er det bare 2,8 millioner igjen til boliglånet.

Gjeldsgraden er ikke det eneste banken ser på: den stresstester også betjeningsevnen din — klarer du lånet hvis renten øker? — og vurderer belåningsgraden, altså lånet målt mot boligens verdi. Vil du se hele regnestykket, har vi en egen guide til hvor mye du kan låne.

Banken ser alt — også kortene du aldri bruker

All usikret gjeld og alle kredittkortrammer er registrert i Gjeldsregisteret, som banken sjekker når du søker lån. Det overraskende for mange: ubrukte kredittkortrammer teller ofte med i vurderingen. Et kort med 100 000 kr i ramme kan belaste gjeldsgraden din selv om det ligger urørt i skuffen — banken må ta høyde for at du kan trekke hele rammen i morgen.

Slik senker du gjeldsgraden

1. Nedbetal smålånene

Hvert lån du innfrir, reduserer samlet gjeld krone for krone. Små forbrukslån og delbetalingsavtaler er ofte de dyreste — å bli kvitt dem forbedrer både gjeldsgraden og månedsbudsjettet.

2. Si opp ubrukte kredittkort

Rammene forsvinner fra Gjeldsregisteret når kortene avsluttes, og teller ikke lenger mot deg. Dette er det enkleste grepet før en boliglånssøknad — det koster ingenting og virker med en gang registrene er oppdatert.

3. Refinansier dyrt til billig

Å samle dyre smålån og kredittkortgjeld i ett billigere lån senker ikke gjelden i seg selv — men lavere rente betyr at mer av innbetalingen går til avdrag, så gjelden faktisk krymper raskere. Les mer om refinansiering og om å samle gjeld.

Vurderer du det siste grepet: se guidene våre om refinansiering og å samle gjeld.

Ofte stilte spørsmål om gjeldsgrad

Hva er gjeldsgrad?+
Samlet gjeld delt på brutto årsinntekt. Har du 2 millioner kroner i samlet gjeld og tjener 500 000 kr i året, er gjeldsgraden 4. Banken bruker tallet til å vurdere hvor mye mer du kan låne — utlånsforskriften sier at samlet gjeld normalt ikke skal overstige 5 ganger brutto årsinntekt.
Hva regnes med i samlet gjeld?+
Alt: boliglån, billån, studielån, forbrukslån og kredittkortgjeld. All usikret gjeld og alle kredittkortrammer er synlige for banken i Gjeldsregisteret — og ubrukte kredittkortrammer teller ofte med i regnestykket, selv om du aldri har brukt kortet.
Er 5 ganger inntekten en absolutt grense?+
Nei, men det er normen: utlånsforskriften sier at samlet gjeld normalt ikke skal overstige 5 ganger brutto årsinntekt. Banken vurderer i tillegg betjeningsevnen din ved renteøkning (stresstest) og belåningsgraden på boligen — du kan derfor få nei selv med gjeldsgrad under 5, hvis stresstesten eller andre forhold ikke går opp.
Teller ubrukte kredittkort mot gjeldsgraden min?+
Ofte, ja. Kredittkortrammer er registrert i Gjeldsregisteret, og banken tar gjerne høyde for hele rammen — ikke bare det du faktisk har trukket. Å si opp kort du ikke bruker er derfor et av de enkleste grepene før en lånesøknad.
Hvordan senker jeg gjeldsgraden raskest?+
Tre grep: nedbetal smålån (hvert innfridde lån reduserer samlet gjeld), si opp ubrukte kredittkort (fjerner rammer som teller mot deg), og refinansier dyr gjeld til billigere lån slik at mer av det du betaler går til avdrag i stedet for renter. Økt inntekt hjelper selvsagt også — gjeldsgraden er en brøk med inntekten i nevneren.

Kilder

Innholdet er veiledende. Se også kilder og metode.

Hvor mye kan jeg låne? →Gjeldsregisteret →Refinansiering →Samle gjeld →